Kleine Unternehmen erhalten nur schwer Zugang zu Krediten

Obwohl Kleinst- und Kleinunternehmen in Deutschland eine entscheidende Rolle für die lokale Wirtschaft spielen, werden sie im Gegensatz zu größeren Unternehmen beim Zugang zu Krediten weiterhin von Banken benachteiligt. Eine aktuelle Studie von Oxford Economics untersucht den Zugang von kleinen und mittleren Unternehmen (KMU) zu Fremdkapital vor dem Hintergrund niedriger Bankzinsen und des wachsenden Angebots an bankunabhängigen Finanzierungsoptionen im letzten Jahr.

Gleichzeitig gewinnen Kreditvergaben über Online-Plattformen an KMU in den vier untersuchten Märkten – in Deutschland, Großbritannien, USA und den Niederlanden – zunehmend an Bedeutung. Die Untersuchung belegt die wachsende Relevanz von Platformlending für diese vier Volkswirtschaften. Damit setzt sich ein Trend fort, der bereits in der ersten Ausgabe für den Untersuchungszeitraum 2017 zu erkennen war. Die Oxford-Studie „The Big Business of Small Business“ wurde im Auftrag von Funding Circle, der globalen Online-Plattform für KMU-Kredite, durchgeführt.

Kleinstunternehmen: Bankkredit verliert an Relevanz

Vordergründig scheint in Deutschland, wo das Bankensystem eine dezentrale, regionale Struktur aufweist, die grundsätzliche Verfügbarkeit von Krediten für deutsche KMU im EU-Vergleich kein Problem darzustellen: 75 Prozent der rund 1700 Finanzinstitute machen Sparkassen und Genossenschaftsbanken aus, die sich auf Privat- und KMU-Kredite konzentrieren. Die Studie zeigt aber, dass das traditionelle Kreditsystem vor allem den Bedürfnissen von Kleinstunternehmen nicht gerecht wird und diese weiterhin mit entwicklungshemmenden Hürden beim Zugang zu Finanzierung zu kämpfen haben.

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Während mittlere Unternehmen laut Studie über Banken Zugang zu Krediten zu günstigen Konditionen und mit größerer Wahrscheinlichkeit auch im benötigten Umfang erhalten, unterscheiden sich die Erfahrungen kleiner und Kleinstunternehmen davon erheblich. Für Unternehmen mit weniger als 50 Beschäftigten, die laut dem Institut für Mittelstandsforschung Bonn gut 97 Prozent der deutschen Unternehmen stellen und für ein Drittel (32%) aller sozialversicherungspflichtig Beschäftigten verantwortlich sind, hat sich die Finanzierungslage trotz niedriger Zinsen in den letzten drei Jahren nicht verbessert.

Zugang zu Unternehmenskrediten: je kleiner, desto schwieriger

In der Konsequenz hat der traditionelle Bankkredit bei Kleinstunternehmen deutlich an Relevanz eingebüßt. So betrachteten 2018 lediglich 39 Prozent der Kleinstunternehmen Bankkredite als relevant für ihr Unternehmen. Umgekehrt steigt die Bedeutung „anderer“ Finanzierungsformen für Kleinstunternehmen 2018 weiter an. Begünstigt wird diese Entwicklung durch unterschiedliche Faktoren, die Kleinstunternehmen bei der Finanzierung über Bankkredite als ihre größten Hürden sehen:

•  Bürokratie: 12 Prozent der Kleinstunternehmer empfinden die
  Antragsverfahren und den damit verbundenen Papierkram als
  besondere Belastung. Im Gegensatz zu größeren Unternehmen
  stehen ihnen weniger Ressourcen zur Bewältigung bürokratischer
  Anforderungen zur Verfügung.
• Unzureichende Sicherheiten: Ebenfalls 12 Prozent der
  Kleinstunternehmer haben Schwierigkeiten, die für den Kredit
  notwendigen Sicherheiten bereitzustellen. Dingliche
  Sicherheiten sind Voraussetzung für die Aufnahme eines
  Bankkredits. Kleine und jüngere Unternehmen verfügen meist nur
  über wenige solcher Vermögenswerte. Aber auch für Unternehmen
  im digitalen Geschäftsumfeld könnte sich dieser Mangel als
  dauerhaftes Hindernis bei der Finanzierung erweisen.
• Hohe Zinsen: Während kleine und mittelständische Unternehmen in
  den letzten drei Jahren von einer Zinssenkung profitiert haben,
  bleiben die Zinsen für Kleinstunternehmen über alle
  Finanzierungsarten hinweg auf demselben Niveau von
  durchschnittlich 6 bis 7 Prozent. Im Vergleich dazu zahlen
  mittlere Unternehmen nur 2 bis 3 Prozent.
• Kein voller Finanzierungsumfang: Neben den höheren
  Anforderungen bei der Kreditanfrage geben Kleinstunternehmen
  zudem an, dass ihnen vor allem Bankkredite nicht im benötigten
  Umfang gewährt wurden. So erhielten fast 40 Prozent nicht die
  volle Kreditsumme, die sie gebraucht hätten. Im Vergleich dazu
  war der Anteil an Kleinstunternehmen, die angaben, über andere
  Finanzierungsformen nicht die volle Summe erhalten zu haben,
  nur halb so hoch (20 Prozent).

Schwierigkeiten beim Finanzierungszugang aber können die Unternehmensentwicklung erheblich beeinträchtigen. Dies ist besonders offensichtlich für die kleinsten Unternehmen in Deutschland: Neun Prozent der Kleinstunternehmen nennen den Zugang zu Finanzmitteln als ihr dringlichstes Problem. Hier setzt Platformlending an, um die Lücke zu schließen.

^{Foto/Thumbnail: ©tankist276/Depositphotos.com}

(cf)